创新还是噱头,买份盗刷险管用吗

保险可不仅仅是养老、大病这一类传统大路货了,现在保险的创新可谓层出不穷,比如刚刚有公司推出了房屋防跌险、银行卡盗刷险。房价涨跌、银行卡盗刷确实是大家普遍关心的问题,但其中原因复杂,保险真能保障此类风险吗?

  现代移动支付技术越来越发达,但银行卡或第三方支付账户的盗刷事件也频频发生。在日常生活中,点击网页链接、蹭免费WIFI等简单行为,都有可能成为不法分子盗取账户资金的捷径。

房价若跌保险能兜底吗?

  前不久,央视报道了广州吴先生的遭遇,他因为点击了一条陌生短信上的图片,原本存有5万多元的银行账户一星期后竟只剩300多元。经过调查,吴先生的银行账户信息被“黑客”盗取了,进而卡内资金遭到提取。

高房价让不少人心里打鼓:买后房价跌了怎么办?一款房屋防跌险正在酝酿推出,北京晚报记者近日了解到,有保险公司与地产商将联手推出国内首款住房防跌险,目前这个产品已经报监管部门,正在推进中。在该保险条款的说明中记者看到,购买了该险种的购房者,在保险期内出售房屋,因房价下跌造成的损失可由保险公司赔偿,最高赔偿额为购房价格的30%,产品分一年期和三年期两种。例如,王某买了一栋600万元的房子,并投保了3年期的防跌险,2年后卖出的时候房价下跌,王某500万元卖出,保险公司将为他赔偿100万差价。如果三年内房子未出售,保险公司不赔偿;房价下跌超过30%,按30%赔偿。如果房价没有下跌,但房主低价出售,保险公司不负责赔偿。据悉,该产品初步定价为一年期防跌险费率3%,三年期防跌险费率5%。以2015年商品房销量总额87281亿元,防跌险保费可达2000亿至5000亿元。

  对于广大市民而言,除了要保护好个人账户信息,不妨为账户上一份账户资金安全险(俗称“盗刷险”):如果银行卡遭到盗刷、复制等情形,保险公司会视情况为资金损失来兜底。

是否能将房价下跌的风险转化为保险兜底?业内人士表示:没那么简单。

  ■新快报记者 李驰/文 廖木兴/图

发起房屋防跌险的最惠保告诉记者,防跌险的保费统一由地产商缴纳,但地产商会变相将保费加到房价上,最终由购房者买单。购买者可以在签约时自主选择是否购买保险。“如果是一二线城市的房子,购买的意义不大;而四五线城市的房子风险太大。”业内人士认为,这款保险并未指出哪些房屋符合赔偿的范围,是否适用所有城市也并未说明,而中国城市之间房价差别很大,甚至一个城市不同区域未来的升值保值预期也不一样。

   A、网络诈骗一年骗走上千亿,险企力推盗刷险

多位业内精算师则告诉记者,这个保险风险很大,没有分散性,一损俱损,需要再保险分保来化解风险。一旦出现风险,没有对冲机制,就是一场金融性风险。不过,据参与此项目的地产公司表示,房屋防跌险如果条款得不到批准,也会通过地产赔偿基金形式建立保价机制。

  猎网平台基于过去三年近9万起网民举报的网络诈骗案件追踪挖掘发现,目前网络诈骗从业者至少有160万人,“年产值”超过1100亿元。对此,国内保险公司嗅到了其中的商机,即为资产账户提供保险保障。

盗刷险能解决盗刷问题吗?

  为此,近年来各种“盗刷险”涌现,有的是针对银行卡账户,有的则是针对第三方账户。据悉,平安保险、阳光保险、华安保险、中国人保等多家公司都推出了个人账户资金损失保险产品。

美高梅手机版网站登录,卡明明在自己手里,却被他人在异地盗刷。如今银行卡盗刷现象屡见不鲜,能得到银行理赔的却寥寥无几。昨天,支付宝与人保财险联合推出银行卡安全险,手机支付宝用户本人名下所有银行卡、网银、手机银行被盗刷后均可保障,保障金额最高50万元。

  当“盗刷”事件再次成为社会焦点话题之一时,业内恰巧有了新的动作。日前,中国人保和蚂蚁金服联手,在支付宝APP上推出“银行卡安全险”,此举被视作支付宝账户安全险的家族化拓展,即非支付宝渠道的银行账户资金也能得到保障。毫无疑问,互联网时代各种账户的信息和资金安全问题逐步开始被保险行业关注。

北京晚报记者了解到,支付宝内上线的银行卡安全险,保障的对象是被保险人名下的所有借记卡和信用卡。保障范围是银行类的支付场景中的资金损失,主要包含三大类:第一类是银行卡在线下盗刷,包括银行柜台、ATM机以及各类刷卡消费场景的盗刷;第二类是网银渠道的盗刷;第三类是手机银行渠道的盗刷。而通过非银行平台快捷支付造成的损失、通过本人绑定的P2P平台造成的资金损失、涉及对公业务造成的资金损失、银行账户在挂失或冻结前7个自然日以外的损失等、因被诈骗造成的损失等十一个类别则不在保障范围之内。对于通过非银行平台快捷支付造成的损失,支付宝用户可通过投保支付宝账户安全险获得保障。

  B、多渠道都有销售,费率保障有细微差别

目前支付宝银行卡安全险有五档保费可选,用户可根据银行卡内资金量的大小确定投保金额。这五档分别为4.88元保1万,8.98元保2万,22.88元保5万,39.88元保10万,135.88元保50万,保障期限均为一年。早在一年前,支付宝就推出了账户安全险。支付宝账户安全险保费只有2元,保障期限为一年,保障范围为支付宝余额、余额宝和快捷支付资金,同时也保障因手机丢失和电脑中病毒而导致的资金损失,按实际损失金额的100%赔付,最高赔付金额为100万元。由于这款产品性价比较高,推出后受到用户欢迎,目前投保支付宝账户安全险的用户已经接近1.2亿。

  目前,“盗刷险”的市场售价从几元到百来元不等,通过淘宝、支付宝、第三方网销平台等渠道都可以买到,保额在1万元、5万元、10万元甚至50万元等,消费者可以根据不同的保险需求选择保障范围和保额。前文中提到的支付宝“银行安全险”的保费区间是4.88元到135.88元,对应的保额区间是1万元到50万元。据悉,支付宝此前推出的“支付宝账户安全险”是2元保费最高赔100万元。

不过盗刷险要获赔投保人要特别注意,在理赔时需要被保险人提供相关交易记录、收款方姓名及账号、账户挂失时间证明、公安机关证明等相关材料,否则保险公司不承担赔偿责任。

  为了有所比较,新快报记者还从淘宝平台上找到了阳光保险推售的一款“个人账户资金损失保险”。如果为单个人投保,保费区间为12元到150元,对应的保额为1万元到50万元。可以发现,阳光保险的费率比支付宝渠道更贵,这是因为阳光保险的这款“盗刷险”不仅保障借记卡、信用卡、网银以及手机银行账户,而且还覆盖了支付宝、财付通等第三方支付账户。

本报记者 傅洋 张品秋 J004 J229

  此外,华安保险也在淘宝平台上推出了个人账户资金安全险,其分三个投保计划,最贵95元保费最多可以保障48万元的损失。在理赔方面,有业内人士提醒,这些“盗刷险”与消费者常见人身险理赔不一样,“如果购买了保额10万元的保险,如果被盗刷损失金额为20万元,获得的最高理赔也只能是10万元,而且重复投保是无效的。”

  C、条款无太大差别,被胁迫情形也能赔偿

  虽然这些“盗刷险”实际的名目各异,但新快报记者梳理各份条款发现,此类产品对“理赔责任”的界定都并无太大变动。据悉,支付宝“银行安全险”的保障主要包含三大类:第一类是银行卡在线下盗刷,包括银行柜台、ATM以及各类刷卡消费场景的盗刷,第二类是网银渠道的盗刷,第三类是手机银行渠道的盗刷。阳光保险和华安保险的产品条款规定与之类似,而且保障期均是一年。

  前文吴先生的例子,可以确定是遭遇了线上盗刷。另外还值得补充的是,有一种特殊情形也属于“盗刷险”的理赔范围,“被保险人或其已投保附属卡的持有人在被犯罪分子胁迫的状态下,将个人账户交给他人使用,或将个人账户的账号及密码透露给他人造成的损失,由保险人根据保险合同的约定负责赔偿。”据了解,这里的“个人账户”既包含借记卡,也包含信用卡。

  一位财险人士对记者表示:“消费者的手机或电脑遭到了木马病毒的侵袭,支付宝或银行账户资金蒙损,盗刷险就能起到较好的保障作用。”该人士还指出,“有些消费者的卡没离身,钱却被取了,这样的事情屡屡发生。这是由于犯罪分子作案手段隐匿,只要持卡人并无明显过失,保险公司都会承担相应赔偿责任。”

  ■重点关注

  注意! 以下情况盗刷险也不赔

  相比责任范围,“盗刷险”的免赔责任条款更多,以阳光保险的“个人账户资金损失保险”为例,有5种情形不属于赔偿范围,其中包括“投保人、被保险人及其家庭成员或其附属卡的持有人的故意违法犯罪行为”,“被保险人或其附属卡的持有人在没有被胁迫的情况下,向他人透露个人账户号及密码”,“向银行或支付机构挂失或冻结前,超出本保险合同约定时间范围的损失。”

  此外,还有多项损失或费用也不在保障范围内。盗刷期间,“账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金,以及银行卡的年费、补发新卡费等以及任何形式的间接损失或费用”,保险公司不会报销,这些费用都得自己掏腰包。同时,因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用,以及个人账户挂失、冻结手续费,都不在“盗刷险”的理赔范围之内。

  值得注意的是,消费者遭到“盗刷”之后,如果已经由发卡银行或支付机构承担了相关损失,那么保险就不会再参与这部分的赔偿。支付宝的“银行安全险”的保险条款规定更细,“被保险人的银行账户在挂失或冻结前7个自然日意外的损失”属于免责范围。

  此外,“盗刷险”一般都会在条款中注明需要提交的理赔材料,如由公安机关开具的报案证明,投保人到银行开具的银行卡及网银账户被盗刷、盗用金额和地点等交易记录,投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料等。

  事实上,开具一份银行账户被盗刷的证明比较复杂,也需要花较长时间,整个理赔程序需要保险公司、公安机关和银行等机构相互配合。

   发现盗刷后 先挂失再报案

  保险只是一个兜底方案,要想避免遭到盗刷,还需要消费者自己多加“小心”。业内人士指出,“手机上收到的链接,不要随意点开。在ATM上修改密码或者查询时,要留意是否有多余装置。刷卡购物时,不要让信用卡离开自己的视线,要看清楚收银员的刷卡次数,要防止自己的卡片被人调换。”如果万一发现个人账户遗失、被盗窃的,应该立马就向银行、支付机构咨询,有必要的话按照指示挂失。与此同时,受害人还得向公安机关报案,并通知保险公司向他们说明事故发生的原因、经过和损失情况。

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