付出宝上的那款高性能与价格之间比保障,到期既没得病又不返钱

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支付宝新上了一款重疾险,叫健康福,还是人保健康承保的。

大家也都知道,保险产品的更新换代是很快的,总会有性价比更高的产品出来,但是我们也不能一味地等新产品出来,因为我们的年龄和身体状况是一直在变化的,我们要趁着自己身体健康的时候,先把基本的保障配置齐全,等以后预算充足了再慢慢加保。

最近,有粉丝在后台留言:小司,我一直很纠结到底是买消费型重疾险还是买返还型重疾险,我总感觉消费型的到期没出险交的保费就打水漂了,那应该买返还型吗?

后台留言里对它的呼声很高,都让小司做一个全面测评。

今天我们就开启2019年第一篇重疾险好险测评,看看你到底适合哪款重疾险。

其实很多朋友都没有真正搞清楚什么是消费型、什么是返还型?今天小司就帮大家彻底弄懂这个问题。

今天正好有空,就来说说这款新产品吧。

正式开始之前,先给新朋友,不太了解保险的朋友们讲讲什么是重疾险,重疾险的作用是什么,以及挑选重疾险的注意事项。

消费型和返还型的最大区别

先来看一下具体的保障内容:

重疾险

怎么区分一款保险产品是消费型还是返还型呢?

健康福是一款标准的单次赔付重疾险:

重疾险是指罹患重疾后给付保险金的保险。

简单区分:

1、100种重疾赔1次;

重疾险最突出的特点是确诊即赔,这跟医疗险的事后报销有很大差别。

消费型保险:到期未出险,不返还保费。

2、50种轻症最多赔3次,每次30%保额;

重疾险给付的保额,你可以拿来看病、也可以用来做任何自己想做的事情,自己拥有绝对的支配权。

返还型保险:到期无论如何都有返还,无论是保费、保额还是现价。

3、身故默认是退保费,但如果你很看重身故责任,也可以选赔保额。

而且重疾险是可以重复购买的,很多人都通过购买多份重疾险来做高保额,当然理赔的时候也可以得到多份。

那么咱们常买的定期保险和终身保险,如何能一眼鉴定出是消费型还是返还型呢?小司教你一招:

4、可以选满期返保费,最多能返120%保费。

那么挑选重疾险时,一般有哪些小经验呢?

先说定期保险:

小司觉得,没必要选身故赔保额,只选身故返保费就可以了。

美高梅手机版网站登录,1、长期的比一年期的要好,不差钱的选保终身,预算不够选保到70岁左右的。

定期保险,假设保到70岁那种,我们要注意看保险条款里有没有“满期保险金”这个责任。

首先,健康福的身故返保额只能给自己或者未成年的子女买。

2、别小看轻症,很多患者得的都是轻症保障范围内的,重疾是不保的,所以最好买附加轻症责任的。

啥叫满期保险金?指的是若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存,我们将按本合同基本保险金额的xx%给付满期保险金,同时本合同效力终止。

其次呢,如果选择这项附加责任,保费会贵出不少。

3、能买多次赔付的,就尽量选择多次赔付的,这样保障比较全面。

有这种条款的产品就属于返还型,保障期间内如果出险的话,赔付保额,如果到期没出险返还所交保费。

31岁女性保到70岁,30年交,身故赔保额,比身故退保费,一年要贵800块。

好啦,基础讲完了,下面开始正式盘点各个产品了,先从可以多次赔付的重疾险讲起:

如果没有这样的责任,就是消费型。

还不如拿这钱去买一份定期寿险,买大麦,50万保额,保到70岁,30年交,31女,一年保费也就900块。

多次赔付重疾

再看终身保险:

最重要的是,寿险和重疾险分开买,可以分开理赔,互不影响。

A、长生福

通常情况下,我们认为的返还型产品就是到期的时候有一笔费用返还,但是保终身的产品,什么时候到期呢?身故的时候。

而带身故的重疾险,重疾和身故责任只能选择一个。

小司点评:如果你不差钱,想一步到位选一款最完美的重疾,直接选长生福吧,毫无疑问它的保障是最全面的。

举个例子,康惠保旗舰版,只买纯重疾保终身,假设我们没有勾选身故返还保费这项责任,那么被保险人身故的时候,是一毛钱不返么?

所以,还是选择身故返保费,再单独买一份定期寿险更划算。

产品指路:

其实不是的,被保险人身故后,作为保单持有人,我们还是可以向保险公司申请退保退还现金价值的。

还有一点比较有新意的是,满期返还。

产品亮点:

那么,这类保障终身的产品,我们不能直接说是消费型产品,毕竟从某种角度上,它也属于返还型。

一般的消费型重疾险,保障期限到了,也没出险,保费也就消费掉了。

1、重疾/中症/轻症责任均不分组赔付

那么像守卫者1号,重疾可以多次赔,同时也有身故责任,被保险人在没有赔过重疾保险金的情况下死亡,也可以获赔保额,这种肯定就属于返还型了。

而这款健康福可以选择到期返还保费。

长生福保40种轻症,而且无论轻症、中症还是重疾,统统不分组,是一款真正人性化的产品。

我到底适合消费型还是返还型?

但小司并不建议大家选择这项责任。

2、高残/疾病终末期/身故保险金

其实除了消费型和返还型的区别,很多朋友在选择重疾险的时候还很在意要不要选带身故责任的?

以30岁男人为例,买50万保额,保到70岁,30年交,满期返保费比不返,每年的保费要贵上1950块。

等待期内:

什么是身故责任呢?顾名思义,你身故保险公司赔钱,所以带身故责任的重疾险也就是就算你没有患重疾,身故了也能得到赔偿。

可到期返给你的保费,也就是每年多出来的1950块在40年后的自然增值而已。

返还累计所交保费的110%,合同终止

大家应该了解,带身故责任的重疾险一般都是保至终身的,因为每个人最后都是要离开这个世界的,所以即便你拿不到重疾保额,也可以拿到身故保额。

并没占到保险公司多大便宜,反而会占用你的保费预算。

等待期后:

不过等拿到那笔钱的时候,咱们本人也无福消受了,身故保额只能作为财富传承给子孙们。

所以说,并不划算,不建议选满期返还。

18周岁前,达到高残/末期疾病状态/身故,返还累计所交保费的200%

严格来说带身故责任的重疾险,也属于返还型保险的一种,只不过它是以身故保额的形式返还。

既然这款产品这么便宜,是否适合所有人买呢?

18周岁后,达到高残/末期疾病状态/身故,赔付100%保额,合同终止

这里要注意的是,大部分带身故责任的重疾险,重疾和身故是共用保额,也就是说如果你患了重疾,保险公司已经赔了重疾保额,那这个合同就终止了,日后你身故保险公司是不会赔钱的。

健康福这款产品最适合两类人群投保:

3、等待期短

带身故责任的重疾险,本质上相当于买一份保险的同时有了重疾和寿险两个保障责任,这类产品有极强的确定性,无论如何都能获得赔偿。

一.没什么预算的年轻人

一般健康险的等待期都是180天。长生福则只有90天,这一点对我们投保人来说,无疑是个大实惠。

小司一直强调:没有最完美的保险产品,只有最适合自己的产品!

每年花三四千买保险,对于刚刚参加工作的年轻人来说还是有些吃力的。

4、保费豁免

所以上述三种类型的重疾,各有千秋,具体如何选择还是要看个人情况。

如果你今年30岁,选择保障20年的,缴费20年,50万的保额,每年保费只要1350元。

被保人罹患重疾/中症/轻症,豁免后期保费。

如果你在保险上的预算一般,小司更倾向于你买一份带身故责任的重疾险,再买一份性价比高的消费型重疾险,最大限度的做高保额。

但大家也要注意,保障期限较短,只能保至50岁。

B、守卫者1号

当然,如果你不差钱,或者在保险上预算很充足的话,可以直接考虑买储蓄型重疾险长生福:史上最好的重疾产品!终于等到你!

随着我们的收入增加,后续肯定还要再买一款保至70岁或者保至终身的。

小司点评:守卫者1号适合有一定预算,且有家族病史的朋友们,而且守卫者1号的投保区域非常广,解决了部分朋友不愿意异地投保的问题。

本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

因为人在50岁以后,患重大疾病的概率才会直线上升。

产品指路:

二.想加保的人群

产品亮点:

如果你已经买过终身型重疾险了,但是觉得额度不够,想加保,那这款产品可以满足你的需求。

1、等待期很短,只有90天

健康福作为一款定期的重疾险,保费很便宜。

大多数重疾险的等待期为180天,能缩短到90天,绝对算诚意之举,毕竟大家都知道等待期内出险保险公司是不赔的,所以等待期越短越好。

其实我一直也建议大家这样搭配组合,觉得终身型重疾险太贵的,可以先把保额降低。

2、重疾分五组,分5次赔付,癌症单独分组

比如,选一款30万保额的终身型重疾险。

说到重疾分组?很多朋友又开始犯迷糊,其实简单总结一句话:不分组的最好,如果分组的话,就是把癌症单独分出来的要比没有分出来的好。

然后再加保一款定期型重疾,30万保额或者50万保额的都可以。

为什么这么说呢?因为同一个组内的疾病,就只能赔一次,如果把几种高发的重疾分在不同的组别中,获得二次理赔的概率要高一些。

这样,既有了充足的保额,又不用担心保险到期后没有任何保障了。

3、轻症赔3次,不分组,无间隔期

说完了优势,再来看看有没有啥大毛病。

守卫者1号有个特别有意思的条款,就是它这个轻症赔付比例是递增的,第一次赔付35%保额、第二次赔付40%保额、第三次赔付45%保额,每次都以5%的比例递增。

健康福的等待期要求比较严格,

也就是说,如果你买了50万保额,不幸先后患了3次轻症,总共可以获得60万的赔偿金,比重疾保额还多10万。

只要在等待期内得了轻症或者重疾的,退还已交保费,合同中止。

而且守卫者1号轻症赔付是没有间隔期的,大家可以放心。

而且等待期内接受治疗,即使过了等待期后被确诊为重大疾病的,同样退还已交保费,合同中止。

4、投保区域广

而像备哆分1号等重疾险,等待期内得了轻症,只是对应的轻症不赔了,过了等待期后,再得其他的轻症或重疾,仍然会正常赔付。

线上买保险最大的担心就是这款产品在自己的城市买不了!太伤心了有没有?!守卫者1号就考虑到了这个问题,它目前的投保地直接覆盖了以下20个省市:

再来看健康告知部分:

大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、江西、山西、浙江、广东、吉林、重庆、内蒙古。

虽然一共只有3条健康告知,但是却加了很多例外事项。

这个真的非常适合看重落地服务的朋友们。

但是,大家只要遵循一个基本原则就可以,问到的如实回答,没问到的就可以投保。

C、哆啦a保

比如说:只问到2级及以上高血压,那如果你是2级以下高血压的就可以买;

小司点评:哆啦a保适合身体有点小问题,又想线上投保的朋友们同时,价格又不算太高,适合保险预算一般的朋友们。

乙肝如果肝功能正常的,可以买;

产品指路:

胆囊息肉,如果已经手术切除,且确诊良性,可以直接买;

产品亮点:

乳腺结节1-3级,甲状腺结节1-2级,其他异常情况都不存在,也可以买。

重疾责任:

不过,甲状腺炎,甲亢,甲减等甲状腺疾病,一般会被医生建议定期复查。

总共保105种重疾,重疾种类分4组,最多可以赔付3次,重疾赔付的间隔期只有180天

按现在的健康告知来看,是没办法买的。

轻症责任:

所以说,整体来看,这款产品非常适合身体健康的年轻人购买。

轻症保障种类高达55种,赔付比例30%,间隔期同样只有180天。

如果你仍然觉得保费贵的,还可以选择每月交费,不会有太大的经济压力。

身故责任:

当然了,支付宝这款产品和性价比最高的康惠保旗舰版相比,我还是建议买后者。

18岁前身故退保费,18岁后身故赔付保额。

除了重疾和轻症保障外,康惠保旗舰版还有20种中症保障。中症赔付的比例更高。

豁免保障:

保障期限可以选择70岁或者终身,而且不管选哪种,都是行业最底价。

首次重疾或轻症,豁免后续保费。

比如,同样是30岁男性,保到70岁,缴费30年。

D、阿童木——适合买给宝宝的多次赔付重疾险

买健康福需要3650元,买康惠保旗舰版只要3315元。

小司点评:

保障更多,价格却更低了。

阿童木是少儿重疾中比较优秀的了,适合想给宝宝也配置多次赔付重疾,或者家庭有重疾病史的家长们。

所以,具体选哪个,大家根据自己的需求来做决定吧~

产品指路:

楼市分析

产品亮点:

这个地方的房子,能买就赶快买吧!

1、重疾保障100种,分5组,赔5次,癌症单独分组

重大利好,半价买房的时代来了!

有没有觉得很眼熟?跟守卫者1号很像,癌症都是单独分组,确实要手动点个赞。

房价一平300元创新低!以后这些城市的房子千万别碰!

目前市面上的多次赔付重疾险,一般都会把重疾分4-5组,同一个组别内的疾病只能赔付一次。

理财解读

这时候,如何判断一款产品好,小司告诉你一个简单的办法,看它有没有把高发疾病分散在不同组里,毕竟只有这样获得多次赔付的概率才更高。

怎样做,才能像银行一样轻松躺赚?

这也就是我为什么要夸他们把癌症单拎出来分组,因为癌症是最高发的重疾。

要想变成有钱人,先从借钱开始?

2、12种少儿特定重疾额外赔付,赔付比例最高300%

每天只需存10块,就能从月光族变成小富翁?

保障疾病种类多,包括了儿童阶段发病率较高的12种疾病,比如白血病、手足口、川崎病等。而且赔付比例高,保障时间长。

政策解读

如果7岁前不幸患了这12种病中的一种,额外赔付200%的保额,相当于赔付300%的保额,买50万保额就赔150万。

利好大到“震惊”!股市楼市迎来双双好时候了?

在8-30岁不幸生病,额外100%保额,相当于赔付200%的保额,买50万保额就赔100万。在孩子30周岁前,都能有这个保障。

楼市生变!国家全面放开大城市落户,这些城市的机会来了

3、50种轻症赔3次,不分组,无间隔期

来了!这个让你收入翻几倍的好机会,一定要抓住!

轻症赔3次,每次赔付30%的保额。重点是不分组、无间隔期,更加人性化!

热点新闻

说到轻症,可能很多人都误以为就是我们平常的感冒发烧,肠胃炎等等,其实还真不是这么回事。

1分钱成本上亿利润!无数人被塑料袋“毒害”?

随便说几个病,原位癌、某些白血病、皮肤癌、前列腺癌……是不是听起来就像大病,然而它们却是重疾险不保的疾病,属于轻症条款中保障的疾病。所以说,轻症的重要程度可见一斑。

这一次,我要说说百万医疗险的坑了

再说无间隔期,什么意思?就是假设你得了轻症a,随后又不幸得了轻症b,一般保险公司会要求你两种轻症之前要间隔多少天,第二种才能赔付,但阿童木不需要。

利润超过400%!这个暴利行业,正在慢慢杀死你!

4、给孩子买,性价比高

本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

阿童木是专为儿童定制的长期/终身多次赔付重疾,在保费方面还是很有优势的。0岁的男娃选50万保额,保至终身,分30年缴费,每年保费仅需2970元。

而少儿平安福2019,0岁男孩,50万保额,保终身,分20年交,首交保费就要10441.82元!

哪个更划算,一目了然了吧。

5、保障期可选定期或终身,更灵活

一般家庭保险配置,咱们都是建议先大人后孩子的,所以就很有可能出现一种情况,等配完大人的,发现留给孩子的保险预算就没多少了。

在这种预算不足的情况下,又想给孩子买到更全面的保障,可以选择保至70岁或80岁。

6、支持智能核保和邮件核保

这也算个加分项,小孩经常会有个小病小灾的,有智能核保和邮件核保,投保也相对轻松些。

单次赔付重疾

A、康惠保旗舰版:

小司点评:康惠保旗舰版的创新在于可灵活选择保障责任,人性化的同时,还把价格给压了下来,一举两得,更适合没有积蓄的年轻人买。

产品指路:

产品亮点:

1、价格更便宜了!

康惠保一直以来主打的就是性价比。调整之后,旧版康惠保,只保重疾的话,依旧是市面上最便宜的重疾险。

30岁男性,保额50万,保到70岁,缴30年,每年只要2650元,同等条件下女性更便宜,每年保费仅2200元。

这么便宜的重疾最适合那些没多少积蓄的年轻人入手,或者大家想用它做高重疾保额,完全可以。

而康惠保旗舰版,如果大家选“100种重疾+20种中症+35种轻症+轻症/中症豁免”,价格甚至比旧版康惠保保“100种重疾+30种轻症+轻症豁免”更低。

不信?咱们用数据说话,还是30岁,保额50万,分30年缴费,保障分别至70岁或终身,来对比看一下价格:

可以明显看出,康惠保旗舰版相当于“加量不加价”,保费平均比老版康惠保还便宜好几百,尤其是男性,价格差距更明显。

能一时做到最低价不稀奇,能一直保持最低价,才是真的牛逼!

2、等待期缩短至90天

这个大家应该都清楚,等待期越短对我们越有利。旧版康惠保等待期是180天,康惠保旗舰版缩短到90天,实属诚意之举。

3、轻症升级

康惠保旗舰版轻症种类从旧版的30种涨到了35种,赔付次数从1次上升至3次,赔付比例也从25%提升到了30%。

4、新增中症保障

康惠保旗舰版从原来的轻症中,挑选一些发病率相对较高、治疗费用较贵的疾病,然后又加了一些,组合成了20种中症。

得了这20种病,每次额外赔付重疾保额的50%,最多赔两次。百年人寿这次可以说是下了血本了。

5、特定重疾可以不选

升级之前,这属于连带责任,升级之后则可以自主选择。

看到这大家估计想问了,那么升级之后,康惠保旗舰版的可选保障到底有没有必要加上?

小司觉得这个身故责任大家是没必要选的,毕竟到保障期一直没患病才有可能拿回保费,那时候的几万块估计也不值钱了,不如单独去买款定寿。

至于两种特定性别疾病保障,女性那个就没太大必要了,价值不大,但男性特定疾病保障和少儿特定疾病保障,有需求的话还是可以带上的。

B、达尔文1号:

小司点评:有朋友在后台问,达尔文1号值不值得买,答案就一个字:值!总的来说,达尔文1号适合预算不足,身体有些小毛病的朋友又比较重视保障的朋友。

产品指路:

产品亮点:

1、可增长的重疾保额

达尔文1号的设计是每轻症赔付1次,重疾保额增长10%,最高增长30%。

2、一直“涨”的现金价值

达尔文1号属于“消费型”重疾险,因为不含身故责任,很多人会担心要是一辈子都没得重疾,这保费不就白交了么。

关于这点,大家大可放心,退现金价值是达尔文1号最大的亮点,因为达尔文1号把身故赔现价写进了保险条款,而且现金价值终身增长。

还是以30岁男性、保终身、30年缴费、保额50万为例:

复星康乐C从65岁起现金价值超过累计保费;

百年康惠保从61岁起现金价值超过累计保费;

而达尔文1号的现金价值是从61岁开始超过累计保费以后,一路飙至104岁,最高可达保额的98%。

也就是说,如果你从30岁开始投保达尔文1号,从61岁开始,即使你没患重疾身故了,退回的现金价值,都要远超你的累计保费,甚至最高可达保费的2.5倍。

这一点非常划算!可以说是消费型的价格, 返还型的现金价值!!

3、智能核保

智能核保最大的好处是不留记录。

达尔文1号提供预核保功能,提前将客户的实际情况输入,会得出是否承保的结论。即便不能承保,也不会在保险公司留下痕迹,这对于身体有些小毛病的朋友来说,绝对算福音!

C、康乐一生C:

小司点评:康乐一生C适合夫妻互投,或者父母给子女买,因为它有一条是在附加投保人豁免的情况下,一旦一方患上轻症或重疾,另一方保单的剩余保费将无需继续支付,保障仍然继续。这一点非常人性化。

产品指路:

产品亮点:

1、轻症赔偿保额30%,且可分三次赔偿

这点康乐C确实是比很多产品都做的要好,毕竟它轻症可赔付3次,而大多数产品轻症只赔1次。

2、健康告知较宽松,投保相对容易

康乐C对脂肪肝没要求,身体异常限定在1年内,其他很多产品是两年,而且对难产儿、早产儿也比较友好,因为很多产品对于孩子早产、难产,是会拒保的。

康乐C对婴儿的要求只有出生体重不小于2.5公斤,并无其他。而且外籍人士也能买。

3、夫妻互投,保费可双豁免

但康乐C也有个小问题大家要注意:

它的轻症和重疾都在一个合同里,所以要是等待期内患轻症,重疾保障也结束,会直接退回保费;要是赔过轻症,后续保费不用交了,但合同现金价值变为0,也就是说不能退保了。

不过这点并不能衡量一款重疾是否优秀,杠杆比才是最重要的。

D、慧馨安2018plus——适合买给宝宝的单次赔付重疾险

小司点评:慧馨安作为一款百万级别的儿童重疾险,轻症赔,重疾也赔,特定重疾双倍赔!确实用其超高的性价比征服了无数家长,所以还没有给孩子买重疾的朋友们,可以直接入手plus版。

产品指路:

产品亮点:

1、新增了35种轻症保障责任,按保额30%赔付

涵盖婴幼儿/少儿较为高发、多发轻症疾病,我们可以自主选择是否添加。

可能有朋友想问了,这35种轻症有用吗?

当然有用啦!为什么这么说呢?因为其实有很多病,虽然没有被列入重疾,但它的治疗成本也不低,比如简单的脑部血管瘤的手术,用微创治疗的话,大概就需要十万人民币。

而且大家要知道,只要脑部的血管瘤没有爆,没有中风,它就不算重疾,也就是说保险公司是不赔的。轻症呢,就是为了弥补这些没有达到重疾标准却依旧数额不低的治疗费用。

下面看一下慧馨安2018plus新增的轻症责任都有哪些?

基本涵盖了婴幼儿、少年较为高发、多发的轻症疾病,涉及到很多器官或脏器的疾病,比如颅脑、心脏、肾脏、肝脏、肺部、五官、消化系统及血液系统等,保障少儿的实用性更高。

2、被保险人轻症豁免,这也是一个利好,轻症后不用再交后续保费,重疾/身故保障依旧有效。

3、慧馨安2018版保留了特定重疾双倍赔付,这一点大大提高了赔付比例。

毕竟如果孩子生了大病,对这个家庭造成的损失绝不仅仅是高额的治疗费用,还有更多的额外费用,孩子生病了大人不可能都不管不顾照旧上班吧,照顾病患,尤其是孩子,会大量占据家长们的工作时间,甚至需要辞职专门照顾孩子。

而这带来的间接收入影响也是巨大的,这时候慧馨安这种双倍保额赔付就体现出作用来了,它属于把重疾里发病率高的、风险大的都摘出来,赔双份。

相当于花最少的钱,获得更充分的保障。

4、理赔方便快捷

慧馨安Plus是给付型的,什么意思呢?就是一旦确诊该保险条款所列重疾,大家拿着诊断病历即可申请理赔,而且钱款一次性到账,无需多次往返保险公司申请理赔,省力又省心。

好啦,2019年目前最值得买的重疾险都讲完了,明天我们接着来聊聊百万医疗险,也算是近期的网红产品了,明天见哟!

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